12月還剩最后幾個工作日，2024年的車險增長數字大局已定。
車險是財險業的基本盤。回顧2023年，車險業務同比增長5.64%，小幅超過全年GDP增速，替保險業扛起了“穩重有進”的期待。
今年前10月，車險同比增長4.83%，按照剛剛閉幕的中央經濟工作會議“經濟社會發展主要目標任務即將順利完成”的表述，預計今年我國經濟增長5%左右。綜合推測，今年車險增長數字也會在5%水平上下。
觀大勢，行業增長應是波瀾不驚，但在平靜的海面之下，也暗藏變化。
部分業內同仁可能已經注意到，今年前10個月，新能源商業車險保費達907億元，同比增長高達52.74%，遠超全行業車險整體保費的同比增速。
但另一個較少人關注到的細節是，線上投保今年增長數字可能也非常可觀——根據筆者獲得的交流信息，截至目前，在騰訊微保車險平臺上成交的車險保費同比去年有了大幅增長。據了解，今年在微保車險上主動詢價的用戶量也顯著提升。
管中窺豹。線上車險的高速增長，暗示車險的消費行為正在發生劇變，也是每一位車險人正在經歷和必須了解的。可以說，看懂了線上車險的增長邏輯，也就看懂了車險的未來。
脈絡1
情況正在起變化：消費者變了
過去，車主在買保險的時候，常是把身份證和車架號發給保險公司代理人，讓代理人幫忙貨比三家；面對續保拒保，也是代理人幫忙多找幾家試試。這些操作，一方面要將個人敏感信息傳給第三者，另一方面，需要等待保險公司挨個回復了才能做決策。但現在年輕人注重隱私，習慣即時反饋，對這種低效的投保方式越來越不感冒了。
據了解，今年在微保車險上主動詢價的用戶量顯著增長。微保車險的投保人年齡集中在30歲-45歲，這批80后90后是互聯網上長大的Z世代，正面臨工作忙、壓力大、節奏快的人生階段，注重隱私、“宅”、“社恐”是他們的標簽，自主、自助是他們的習慣。
常見的投保場景是：某人半夜刷手機，突然想到車險快要續保了，去線上車險平臺查一查，一鍵比價，直接看結果、做決策，全程無打擾。對年輕一代的車主而言，買車險和其他網購決策并無太多不同。這正是所謂的“IWWIWWWIWI”（I want what i want when and where i want it）新時代消費心理，即“我想要的，立刻就要；我想要的，在這兒就要”。
消費者變了，車險也需要因時而變。
往線上化轉移的，還有新能源車險車主，他們或多或少夾雜著對線下報價的無奈，但這個群體對于新技術接受程度高，自主能力強，非常容易適應線上交易。
對于車險網上比價，有人可能會質疑，是不是價格戰的翻版？放任風險業務在線上聚集，保險公司成本能否兜得住？這當然是一個現實的視角。但是拉長承保周期看，新能源車的風險成本一定會往下降，線上業務不一定都是風險業務。
如今，人保、平安、太保這些主流保險公司都已接入主流的線上投保平臺，這是頭部公司算大賬、算長期賬之后做出的選擇。
脈絡2
監管政策助攻：額外利益沒了
過去，消費者在線下買車險普遍存在返手續費、返油卡、大米的情況，而隨著“報行合一”的嚴格執行，額外利益被打掉，傳統車險人群加快往線上遷移。
“報行合一”自2018年問世，落地的過程也是監管部門持續規范引導車險返費等不規范銷售行為的過程。2023年9月，國家金融監督管理總局下發《關于加強車險費用管理的通知》（450號文），影響至深。當年11月，人保財險等8家財險公司共同簽署《車險合規經營自律公約》，落實車險費用管理，嚴禁返現。
今年4月15日，為落實450號文，中國保險行業協會召開了車險相關工作會議。會議提出“家用車0貼費”、“家用車及駕乘0返現”，再次禁止代理人端以任何形式返現。如違反監管自律，分公司主體面臨處罰，對應代理人按個人業務保險營銷員管理基本辦法上限給予處罰。
一邊是行業自律的“軟約束”，一邊是監管罰單的“硬控”，保險公司拼手續費拼價格的勢頭相比早年大有遏制，車險費率透明度提升，產品標準化程度提高。而標準化和透明度高的產品，最適宜線上化。
車主們的感受則是，近幾年買車險，返點、返費明顯減少，各保險公司的報價大差不差。微保車險的線上投保指征顯示，用戶并非以價格為唯一評價尺度，在看完價格后，保險公司及平臺的服務能力也被仔細打量。
脈絡3
極簡的互聯網車險：他們做到了
來看一組數據：
2018年9月，微保車險在哈密市有了第一單投保用戶；
2019年1月，微保車險在西藏拉薩市開出了第一單。
截至目前，微保車險累計報價用戶數超過了2500萬。在微保車險平臺上，用戶報價的成功率已達到90%以上。
星星之火，何以燎原？
這些年，以微保為代表的線上車險平臺，日拱一卒，積跬步而行千里，可以說在互聯網上把車險的樣貌重新塑造了一遍。
車險本來是合規要求高、條款佶屈聱牙的金融產品，但在互聯網產品經理細針密縷的“水磨功夫”之下，逐漸變得輕盈、互聯網化。
現在，用戶經“微信-服務-保險服務”進入，點擊“車險”按鈕，便可以在線上完成車險詢價、比價、核保、投保全流程，無人工斷點，整個過程十分絲滑。據了解，最新被簡化后的線上投保流程，在大部分地區用戶的投保步驟由過去29步已經簡化至14步。
最能幫助用戶提高決策效率的一個步驟，在車險的報價環節。用戶點擊“買車險”，11家保險公司的報價按從高到低排序，并顯示各公司附加服務和投保建議。
“貨比三家”本是互聯網產品的基本配置，但是這一步在保險產品身上卻走了許多年。過去，保險公司因為擔心客戶流失，并不希望被客戶直接比價。但隨著市場競爭越來越充分，信息越來越透明，消費者也越來越看重保險公司除了價格之外的品牌能力、服務能力，保險公司也越來越開放。目前微保車險上，已有接入10多家保險公司，覆蓋了人保、平安、太保等主流保險公司，還有越來越多的保險公司放下顧慮，擁抱車險線上化趨勢。通過與微保合作，保險節省了銷售成本，同時還可借助微保的理賠服務，能讓客戶獲得更好的體驗。
縱觀整個車險線上投保過程，互聯網產品的周密和巧思無處不在。
比如，點開“買車險”時，如果用戶的車險還未到期，則顯示的是“預報價提醒”，開通后在續保臨近的時候通知提醒。
又如，在車險頁面，在車牌號旁邊有一個談藍色的“證件夾”按鈕，這是公安部推廣應用機動車行駛證電子化后，騰訊微保快速上線的功能，車主通過“交警12123”APP成功申領電子行駛證后，反手存入證件夾，后面在購買車險、申請理賠或是辦理業務時，便免去了繁瑣的步驟和等待時間，復制信息也十分方便。
“車險怎么買”是微保車險開發出來的一款小工具，通過2步操作，可以獲得最佳推薦方案，然后用戶可以將這個方案轉發給朋友參詳——“我測了一下車險方案，你幫我一起看看”。據了解，用戶在這款小工具上的點擊報價率達到了78%。
車險頁面的突出位置，顯示“你可能想問”“報了理賠，明年車險會漲多少”等信息，幫助車主做參考。總之，用戶在這個微信里的保險工具上，永遠不會感到無所適從。
回歸價值：站在用戶的位置思考
騰訊微保的理賠負責人曾說，他們發現線上用戶最關心的問題都是理賠和服務問題，于是決定把理賠作為微保這個平臺的核心能力、長期能力去打造。
這個觀點放在保險行業，其實是一個很樸實的想法，甚至談不上有多么深刻的洞察。但是當微保真正把它做出來的時候，就有點不一樣了。
2023年，微保升級了“安心賠”，聯合微信支付、保險公司上線了“微信快賠”服務。用戶用微信支付醫藥費用后，支付頁面會出現“去理賠”提示，用戶點擊即可跳轉到理賠相關頁面。“微信快賠”的意義，不僅在于給用戶帶來不一樣的理賠體驗，更在于實現了過去從“人找理賠”變成“理賠找人”的改變。
遵循相同的理念，在車險理賠上，微保似乎特別能理解用戶“一秒都不愿等”的心情。車主一健報案后，可以自動定位到事故地點，理賠過程簡單透明，客服全程響應。在理賠進度上，微信上實時通知，事事有交代。在車險理賠評論區，被用戶評價最多的是“速度”：響應快，審核快，到賬快。
這點和張小龍設計微信的初衷高度一致，張小龍曾說：“微信不僅僅是一個通訊工具，而是連接人與人、人與服務、人與設備的平臺。我認為微信是一個工具，而工具的本質就是提高效率。”
站在用戶維度思考問題，利用互聯網的效率優勢，讓保險回歸本源，是一段艱苦跋涉的旅程，所幸的是，保險業和互聯網平臺是相向而行、可以互相成就。
今年9月，保險業迎來2024版“國十條”，在國務院印發的《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》中，對我國保險業高質量發展作出了部署和規劃。新十年保險業的發展內核，與前兩個國十條時期已經大不相同。
新時代的保險，應是新時代的樣子。我們有幸站在這一起點上，見證保險與互聯網的深度鏈接，演繹精彩篇章。